Деньги открывают перед человеком дополнительные возможности, они необходимы в торжественных случаях и сложных жизненных ситуациях, поэтому обращаться с ними нужно крайне аккуратно. Какими инструментами воспользоваться, чтобы защитить свои финансы от неоправданных рисков?
Эксперты круглого стола "СГ"
Алексей Кошарский,
ЗАМЕСТИТЕЛЬ
ПРЕДСЕДАТЕЛЯ
ПРАВЛЕНИЯ ПАО «АК БАНК»
Михаил Синицын,
ДИРЕКТОР СЕТИ
ОПЕРАЦИОННЫХ
ОФИСОВ ПО САМАРСКОЙ
ОБЛАСТИ АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»
Дмитрий Лысов,
УПРАВЛЯЮЩИЙ
САМАРСКИМ ФИЛИАЛОМ ВТБ24
Константин Долонин,
УПРАВЛЯЮЩИЙ
САМАРСКИМ
ОТДЕЛЕНИЕМ
ПАО СБЕРБАНКА
Сохранить или инвестировать?
- Сегодня, в период нестабильности экономики и курсов основных валют, многие люди задаются вопросом: сберегать или вкладывать? Как принять правильное решение?
М.С.: - Прежде всего нужно определиться с вашей финансовой стратегией. Когда уже есть понимание того, а зачем же мы открываем депозит, имеет смысл провести мониторинг ставок в разных кредитных организациях.
А.К.: - А также выбрать, в какой валюте размещать средства. Если деньги могут потребоваться в скором времени, переводить их в иностранную валюту не следует. Если накопления осуществляются на долгосрочную перспективу, можно задуматься об открытии вклада в иностранной валюте.
- Какие виды инвестиционных продуктов предлагают сегодня банки? Какие из них наиболее популярны среди самарцев?
Д. Л.: - Существует два основных направления инвестиционных услуг: доверительное управление - когда клиент передает средства на управление, и брокерское обслуживание - когда он сам распоряжается инвестициями. Внутри них возможно сочетание разных продуктов и сервисов. Аудитория услуг неоднородная - это и собственники бизнеса, которые диверсифицируют инвестиции, и другие категории клиентов. Доля клиентов, выбирающих доверительное управление, стабильно меньше, чем число клиентов, предпочитающих брокерское обслуживание. Тем не менее мы отмечаем тенденцию на рост запросов по обоим направлениям.
- Но ведь есть и традиционные способы сохранения средств? Как сделать свои вложения эффективными?
К.Д.: - Финансовые структуры предлагают множество депозитных продуктов, рассчитанных на различные потребности клиентов. Это и традиционные вклады, открыть которые можно в любом офисе, и онлайн-вклады, которые открываются через личный кабинет через Интернет. Последние не только удобнее, ведь открыть их можно в любом месте и в любое время, но и выгоднее - процент по ним выше, чем при открытии аналогичного вклада в офисе банка.
К инструментам сбережения относится так же и Сберегательный сертификат. Это альтернативный вариант размещения средств, ценная бумага на предъявителя. Доходность по Сберегательным сертификатам выше, чем по вкладам.
- Какие виды банковских продуктов сегодня наиболее популярны среди населения?
М.С.: - Среди наших клиентов все более популярным становится накопительный счет с начислением процентов на ежедневный остаток по счету. Такой вклад позволяет клиентам свободно распоряжаться своими средствами и при этом получать дополнительный процентный доход на фактический остаток на счете в размере 5% годовых. Для клиентов, получающих заработную плату на карты банка, ставка составляет 6% в год. Проценты выплачиваются каждый месяц. Это отличная альтернатива обычному срочному вкладу: можно и копить, и регулярно пользоваться вложенными средствами без потери процентов.
А.К.: - Безусловно, традиционным инструментом накопления и сбережения средств остаются банковские депозиты. В основном клиенты ориентируются при выборе вклада на повышенную процентную ставку, но многие наши клиенты выбирают вклад по его дополнительным возможностям: расходные операции при сохранении процентной ставки по вкладу или выгодные условия досрочного расторжения. К примеру, по вкладу «Зимний» рублях сроком на 400 дней можно получить 12% годовых. На рынке есть ставки и выше. Но вкладчиков интересуют дополнительные опции по вкладу, которые позволяют не только пополнять вклад, но и совершать расходные операции, т.е. ежемесячно снимать до 20% от суммы остатка на вкладе. Есть еще одно преимущество вклада «Зимний» - после 90 дней нахождения средств на вкладе можно воспользоваться условием досрочного расторжения договора, которое предусматривает выплату процентов в размере 8% годовых.
Разделяй и... получай прибыль!
- Какие наиболее удачные сочетания операций с личным капиталом можно посоветовать самарцам?
М.С.: - Клиентам, которые хотят получить повышенный доход от своих инвестиций и готовы принять на себя риски, связанные с рыночными колебаниями, я советую обратить внимание на ПИФы. Если речь идет о сбережении крупных сумм в долгосрочной перспективе, то я бы рекомендовал диверсифицировать риски, используя комплекс финансовых инструментов: часть средств вкладывать в ПИФы, а остальное распределять между валютными и рублевыми депозитами пропорционально планируемым расходам.
К.Д.: - В своей практике мы замечаем, что клиенты стали более грамотными при выборе финансовых услуг. Помимо традиционных программ сбережения - депозитов - наши клиенты стали чаще выбирать альтернативные накопительные инструменты. Во-первых, программы накопительного страхования жизни. Именно с накопительными страховыми программами мы связываем значительное увеличение объема операций в следующем году. Так, например, мы предлагаем программу страхования жизни и здоровья, которая дает возможность накопить заранее определенную сумму к определенному сроку и получить дополнительный инвестиционный доход по окончании срока действия программы. Во-вторых - индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ИИС -это брокерский счет особого типа, по которому физическое лицо может получить налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождается от уплаты подоходного налога со всей прибыли, полученной от операций на этом счете.
А.К.: - Сложные продукты инвестирования выбирает меньшая часть клиентов с личным капиталом. Возможно, размер дохода от вложения средств в банковский депозит будет ниже, чем в альтернативные инструменты размещения средств, но тем не менее вклады остаются наиболее понятным и наименее раскованным вариантом вложений. Не гонитесь за доходностью
- Как выбрать банк для открытия вклада?
Д-Л.: - Высокие, «сверхпривлекательные» процентные ставки по вкладам, агрессивная рекламная кампания - это факторы, по которым можно выявить проблемную кредитную организацию. Мы рекомендуем розничным клиентам не гнаться за доходностью и обращать внимание на репутацию банка. Разница в ставке 1-2% при небольших суммах размещения будет крайне несущественная, а грамотный подход к выбору финансового партнера поможет вам не беспокоиться за свои деньги.
М.С.: - Прежде всего ставки по депозитам должны быть адекватны уровню инфляции, и если банк предлагает слишком высокую ставку, то это повод задуматься: а все ли в порядке с такой кредитной организацией? О ситуации в банке вы можете узнать, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России, либо на специализированных сайтах, которые размещают информацию о банках в довольно доступном для обычного потребителя виде.
А.К.: - Стоит быть внимательным при выборе банка: процесс изменения банковской системы будет продолжаться и в следующем году. Мы советуем вкладывать деньги в депозиты устойчивых банков. Как уже было сказано выше, для «неискушенного» человека возможность получить гарантированный доход от размещения средств на вкладе, пусть и не под самый высокий процент, предпочтительнее, чем принятие на себя рисков при вложениях в другие инвестиционные продукты.
- Наверное, самый актуальный вопрос - защита накоплений?
А.К.: - Вклады до 1 миллиона 400 тысяч рублей в банках - участниках системы страхования вкладов страхуются государством.
источник »
